Pada usia 26, dia mendapatkan pekerjaan impiannya dengan menghasilkan 0K.  Bisakah dia pindah?
Personal Finance

Pada usia 26, dia mendapatkan pekerjaan impiannya dengan menghasilkan $100K. Bisakah dia pindah?

Millenial Money adalah seri berbasis kiriman mingguan yang memberikan nasihat keuangan kepada milenial. Baca seri lengkapnya di sini.

Pada usia 26, Sam telah mendapatkan pekerjaan impiannya sebagai seorang insinyur, menghasilkan $100.000 setahun.

Sebagai penabung yang rajin, dia dapat menyelesaikan pembayaran mobil dan OSAPnya. Dia juga tinggal di rumah bersama orang tuanya di Mississauga, yang menekan pengeluarannya dan membantunya membeli properti pertamanya selama pandemi, sebuah kondominium seluas 900 kaki persegi yang dia sewakan.

“Saya bersyukur. Saat ini saya tinggal di rumah dan karenanya saya tidak memiliki uang sewa untuk membayar, tetapi membantu dengan bahan makanan dan biaya lain-lain sepanjang bulan, ”kata Sam.

Pada hari-hari biasa, Sam dapat bekerja dari rumah, yang berarti tidak ada makanan untuk sarapan dan makan siang. Kadang-kadang, ketika restoran buka, dia berkumpul dengan teman-temannya dan menikmati makan malam dan minuman. Terkadang dia mengambil makanan untuk orang tuanya.

Tidak banyak perubahan di akhir pekan. “Kadang ada acara keluarga atau jalan-jalan bareng teman, tapi umumnya sama seperti hari kerja,” ujarnya. Namun, di bawah pembatasan pandemi baru di Ontario, Sam tahu bahwa dia akan menabung lebih banyak lagi. “Makan dan restoran dan kafe menjadi cara sederhana bersosialisasi selama pandemi.”

Sam tidak memiliki hutang, tetapi $500.000 tersisa di hipoteknya untuk properti sewaan. Dia berharap menemukan tempat sendiri dan akhirnya pindah dari tempat orang tuanya.

“Bertujuan untuk membeli townhome yang memiliki sedikit lebih banyak ruang di GTA … di suatu tempat saya dapat melihat diri saya memulai sebuah keluarga. Saya selalu tinggal di rumah yang lebih besar, jadi saya terbiasa dengan ruang yang lebih besar,” kata Sam. “Bertanya-tanya apakah ini mungkin dengan satu penghasilan.”

Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang keuangan Sam, kami memintanya untuk berbagi pengeluaran selama seminggu.

Ahli: Jason Heath, direktur pelaksana di Objective Financial Partners Inc., tentang prospek Sam.

Sam ada di sweet spot. Dia menghasilkan pendapatan yang besar dan tinggal di rumah bersama orang tuanya dengan biaya sederhana. Saya akan mendorong siapa pun dalam posisi ini untuk mengambil keuntungan selama mereka bisa untuk menghemat uang untuk masa depan, meskipun saya menghargai pengaturan ini memiliki keterbatasan dan kekurangan.

Sam masuk ke pasar real estat dengan membeli properti sewaan. Ini menjalankan arus kas negatif hingga $650 per bulan, yang tampaknya cukup brutal pada awalnya. Yang mengatakan, saya kira dia membayar sekitar $ 1.200 dari pokok hipotek setiap bulan berdasarkan saldo hipotek $ 500.000 (dengan asumsi tingkat 2,5 persen dan amortisasi 25 tahun).

Jadi, dua take-aways ini. Sebuah properti sewa arus kas negatif tidak selalu merupakan hal yang buruk karena Anda membayar hutang dan properti tersebut diharapkan juga menghargai, memberikan pengembalian (peningkatan ekuitas bersih). Tetapi siapa pun yang mempertimbangkan properti sewaan dengan uang muka minimum 20 persen mungkin akan mengalami kekurangan arus kas bulanan di Toronto dan Anda harus berada dalam posisi untuk menutupinya. Ini bisa seperti berkontribusi pada pensiun atau RRSP, jika Anda menganggapnya sebagai investasi.

Sam menyebutkan dia berutang lebih dari $ 4.000 pajak atas properti sewaannya pada akhir tahun, yang tampaknya aneh karena mengalami kerugian. Namun, itu karena pokok hipotek tidak dapat dikurangkan dari pengembalian pajak Anda. Perlu disebutkan bahwa ia dapat mengklaim tunjangan biaya modal atau depresiasi properti untuk mengurangi pendapatan sewa bersih menjadi nol (tetapi tidak untuk menciptakan kerugian untuk tujuan pajak). Ini akan menghemat pajak untuk sementara, meskipun dia akan membayarnya kembali suatu hari nanti ketika dia menjual properti itu. Ini adalah mekanisme penangguhan pajak.

Salah satu alasan untuk tidak mengklaim depresiasi ini adalah jika Sam berpikir dia mungkin pindah ke kondominium. Jika dia melakukannya, selama dia belum mengklaim tunjangan biaya modal, dia dapat mengajukan pemilihan khusus (disebut pemilihan subbagian 45(3)) untuk menunda pajak keuntungan modal atas pertumbuhan properti ketika dia pindah ke dalamnya. Pajak itu dapat ditangguhkan sampai suatu hari dia menjual properti itu.

Saya menyebutkan pindah ke properti karena saya mempertanyakan mengapa dia ingin membeli townhouse sekarang, sebagai seorang pria lajang, untuk mempersiapkan sebuah keluarga suatu hari nanti. Bagaimana jika dia tidak bertemu seseorang untuk waktu yang lama? Bagaimana jika mereka tinggal di kota lain? Bagaimana jika mereka memiliki townhouse sendiri?

Tentu, beberapa orang dapat berargumen bahwa harga real estat sedang naik dan Anda harus masuk ke pasar, tetapi harga real estat tidak dapat terus naik seperti ini. Plus, ada pilihan investasi alternatif yang bagus seperti RRSP dan TFSA dengan manfaat pajak. Saham juga bukan pilihan investasi yang buruk (perlu diingat bahwa saya tidak menjual investasi). Bursa Efek Toronto mengembalikan 25 persen selama setahun terakhir dan S&P 500 mengembalikan 30 persen.

Saya perhatikan Sam memiliki $45 dari biaya asuransi bulanan. Saya menduga itu mungkin polis asuransi jiwa yang mungkin tidak begitu penting karena dia tidak memiliki siapa pun yang bergantung padanya secara finansial. Saya akan lebih cenderung untuk mengasuransikan terhadap risiko cacat atau penyakit kritis dan melihat apakah dia memiliki cakupan kelompok di tempat kerja, dan bahkan kemudian, jika masuk akal untuk melengkapinya dengan pertanggungan pribadi. Lagi pula, risiko finansial terbesar bagi Sam saat ini tampaknya adalah jika terjadi sesuatu yang mencegahnya bekerja dan menghasilkan pendapatan $100.000 itu.

Hasil: Dia menghabiskan lebih sedikit. Pengeluaran di minggu 1: $540 Pengeluaran di minggu 2: $252

Bagaimana dia pikir dia melakukannya: “Saya kurang lebih memiliki kebiasaan belanja yang sama seperti minggu sebelumnya,” kata Sam.

Karena musim liburan, ada beberapa pembelian lagi, tetapi tidak ada yang keluar dari tangan. “Artinya membeli oleh-oleh dan makan bersama keluarga dan teman-teman,” katanya.

Bawa pulang: Untuk tujuan jangka panjang, Sam puas melihat penasihat itu mampu berempati dan memahami situasinya. “Penilai menafsirkan situasi saya dengan benar. Saat ini saya membeli kondominium bukan sebagai properti investasi biasa, tetapi sebagai pintu masuk ke pasar,” katanya.

Dia memang berencana untuk pindah ke kondominiumnya dalam waktu dekat. “Oleh karena itu, saya memang berencana untuk pindah ke sana di masa depan, maka saya tidak akan mengklaim tunjangan biaya modal,” tambahnya.

Dalam hal investasi lebih lanjut, Sam juga didorong untuk melihat lebih jauh peluang potensial dengan ETF, atau dana pertukaran perdagangan. “Di masa depan, rencana saya adalah memotong pengeluaran ekstra di mana saya bisa dan menginvestasikan apa yang saya simpan sebagai gantinya,” katanya.

Atas nasihat tentang asuransi, Sam merasa beruntung dengan situasinya karena dia memiliki “tunjangan cacat yang sangat baik”, tetapi berdasarkan nasihat di atas, dia mungkin memeriksanya lebih jauh untuk memastikan dia tahu berapa banyak yang ditanggungnya.

Apakah Anda seorang milenial yang tinggal di Toronto atau GTA yang membutuhkan bantuan untuk menghemat uang Anda? Jadilah bagian dari #MillennialMoney dan kirim email ke [email protected]


Posted By : togel hkg 2021 hari ini keluar